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退休規劃像龜兔賽跑裡的烏龜，要靠持之以恆的紀律來達陣；但不少人的人生態度像兔子，心態上永保青春，但實務上卻常讓晚年老本躺在草叢裡睡覺……。 「即使步入中年，我對周遭事物仍保有熱情！」這是《天下雜誌》「2018積極世代大調查」的統計結果，凡是年過40歲以上的族群，請他們用一句話形容現在的自己，結果不分40、50或60歲世代，過半的人都挑出了這一句話。但對於「你此刻生命中最在意的問題是什麼？」，40-44歲的人有49%選擇「健康問題」，而一旦年紀超過45歲，過半數的中高齡族群全都認同「健康問題」最重要！當同樣的這一群人被問到「有投保並清楚你未來所需的長照險、醫療險嗎？」結果卻相當令人詫異，40-44歲的受調者只有36%回答「有投保，且清楚」，反而「沒有投保」和「有投保，一知半解」者，各佔22.5%和25.5%，顯示40歲世代而仍未建構人生下半場防護傘者，比例頗高。

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退休規劃兩大重點：健康與財富雙重防護

人過四十猶感熱情不減，固然是好事；但生老病死為人之常情，如果未及早防範，一旦健康亮紅燈卻沒錢治病，豈非悔之莫及？一般來說，退休規劃有兩大重點：健康照護與晚年的生活費；如此方能為退休生活建置健康與財富的雙重防護網。

根據玉山銀行竹苗財富中心資深理財主管林芳玉的觀察，近年社會雖熱衷討論退休規劃問題，但「說得多、做得少」，多數人還是沒有認真做好妥善規劃，更別說認真執行了。「40到50歲的族群，通常認為自己的生活狀況良好，資金也不缺，沒想到退休金問題，也沒警覺該做醫療保險規劃。」林芳玉一語道出她所觀察的40世代問題。受到政府推動年金改革影響，社會上普遍意識到退休金該多靠自己來未雨綢繆。但有意識卻沒行動，原因出在哪呢？林芳玉認為「無空閒時間、無閒置資金、無投資紀律」，似乎正是大家都會遇到的問題。

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克服人性弱點　定期定額投資股票型基金

但其實，目前市場上是有理財機制可以協助克服這一個問題。以定期定額投資股票型基金來說，只要設定好扣款日期，再透過專業的理財專員諮詢，加上投資的時間夠長，便能帶來複利增值效果。「30歲以下年輕人可以考慮透過投資型保單來布局股票型基金！」林芳玉指出，這樣一邊做投資，另一邊還可享有基本的壽險保障，以規避人生意外風險。

林芳玉回憶，曾建議一位大學剛畢業不久的社會新鮮人，從25歲就開始每月扣款1萬元，透過有壽險保障的投資型保單來做資產累積，加上定期有紀律地投資，果然十年後順利累積一筆為數不小的資產。此外，年輕人也可以及早選擇積極型的投資型保單標的，之後隨著年齡調整自己的風險承受度，例如35-40歲以後便可以慢慢將保單連結標的轉至保守型的債券資產，以確保資產規模。

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善用穩定的海外債來累積退休金

另外，「對周遭事物仍保有熱情」的積極世代來說，透過長期持有海外債這類的商品，能享有定期固定配息與資產穩定增值的好處，也可有效解決人生下半場的退休金問題。事實上，很多人誤以為只要不斷累積資產，老年便可高枕無憂，但資產若無法變現，就如同擁有房地產卻收不到房租現金，這種欠缺現金流量的資產就難以養老；反過來說，如果配息高但資產價格卻易受市場衝擊，也會讓晚年老本處於高度不穩定狀態中。

正確的做法，是及早啟動退休規劃，同樣善用時間複利的增值效果，在年輕時適度承擔風險以追求資產成長，並隨著年齡調高固定收益型商品、債券型基金或海外債投資比例，以提高現金與資產淨值的穩定度。對人生處於35到55歲階段的人來說，目前的需求包含醫療費用、子女結婚基金、家人生活費等，同時還得兼顧長期的退休養老基金、健康保障及遺贈規劃等需求，因此可將具有定期固定配息、到期時償付票面價值的「海外債券」納入資產配置的一環，以因應多重需求。

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選擇類全委保單 退休規劃更放心

在林芳玉的眼中，退休規劃越早起步越輕鬆，但年過40才啟動，只要有一桶足夠的本金，也尚可補救，但最怕的是誤把退休理財當成追求高報酬，讓退休老本承擔太大的市場波動風險，就偏離了主軸。

林芳玉分享，之前有一位與玉山往來長達10年的竹科工程師，在服務的過程中，她時常提醒及早啟動退休規劃及保險規劃的重要性，但因顧客當時年齡僅36歲，尚未想過退休生活，且皆以追求高報酬投資工具為主，加上本身抱持單身主義，所以相當排斥保險。到了2014年時，原屬不婚族的顧客分享結婚喜訊，人生也進入不同階段，2015年雙胞胎兒子出生，也讓顧客對原本相當排斥的保險有不一樣的看法，開始想替小孩規劃教育基金，將美元保單及醫療險納入規劃中，希望給摯愛的家人完整的財富規劃，顧客於過程中也相當感謝玉山，認為玉山不會因一開始的往來較淺就讓服務打折，更站在他的角度思考，替顧客找出需求並解決問題。

除了子女教育基金外，針對退休規劃，林芳玉建議他採用「類全委保單」，所謂的「類全委保單」，係指顧客將資金交由專業投信公司代為操盤，同時又享有壽險保障或年金規劃彈性，除了具備壽險保障或年金平台，滿足資產傳承或退休規劃需求外，並擁有低投保門檻即可享有國內外專業投資機構的服務。針對正值事業衝刺階段，實在抽不出時間或心力來緊盯投資標的狀況的40歲世代來說，類全委保單也是不錯的選擇。

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提早退休非夢事　架構銀髮照護網

當顧客年紀漸長，發現當退休金透過穩定的複利增值，等到65歲退休時候就能輕鬆擁有每月穩定的現金收益，遠比承擔風險的高報酬要來得更好。林芳玉表示，很多人一想到退休，只想到累積足夠的資產，這除了欠缺市場波動風險意識之外，另一個較薄弱的觀念則為針對晚年醫療、照護支出的規劃，而這些風險其實透過保險規劃，就可架構起安全的銀髮照護網。

如果你想早點退休，提早享受樂退人生，除了及早建構醫療防護網外，早點做好退休規劃，把每月投入的退休投資本金額度調高一點，並趁年輕可承擔風險時，適時把握投資契機，逐步朝夢想邁進。誰說步入人生下半場，對周遭事物不能永保熱情呢？只要及早做好退休規劃，你永遠可以活出不斷電的小太陽人生！

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如何判斷理專不是只想賣你商品？

以下三點可以觀察金融從業人員幫你做退休規劃時，是否真心從你的需求出發，而非僅想銷售金融商品給你。

第一、是否確實深入了解你的需求：在推薦產品前，有用心及充分了解你的需求，例如家庭成員狀況、個人及家庭收支情形、對未來的期待及風險承受能力與意願等。

第二、觀察是否提供多元的金融商品選擇：例如玉山銀行運用開放平台的優勢，遴選優質投信、保險公司…等，做為合作夥伴，共同打造符合顧客需求與市場趨勢之理財產品，滿足顧客的多元需求。

第三、理財專員的行銷是否直接連結業績獎金：近年來財富管理業務備受各家銀行重視，可能透過業績獎金導引理專銷售行為，只有少數銀行不將理財商品行銷與獎金做連結，如此才能讓理專更真心站在顧客立場為顧客設想。

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