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你為退休生活準備好資金，並為家人做好妥善照顧了？等一等，這會不會只是一個自我感覺良好卻與真實狀況不相符合的夢幻計劃？ 「算算這十幾年來，照顧爸媽花了多少錢？我其實不敢算，爸爸廿年前確診罹患遺傳性夜盲症，如今全盲；媽媽十年前腦傷，智商退化到國小程度。我工作所賺的錢，幾乎都用來照顧爸媽，花掉的錢大概可能買幢房子了。」「回想媽媽因腦傷住院時，其實她幫我們全家都買了保險，唯獨沒給自己保！我真的很心疼媽媽，加上爸爸跟我說：『你媽媽辛苦一輩子了，能不能給她最好的？』我傾盡所有，也要給媽媽最好的照顧。」
這是台灣媒體真實披露的報導，不知讓多少人落淚……

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愛家人更要愛自己

故事主人翁的媽媽，幫全家人都買了保險，唯獨自己沒有保，媽媽住院期間的個人病房差價、購買輔具、高壓氧治療，以及十天要價十萬元的腦壓測量儀器，讓她一度月支突破五十萬元，耗盡資財。這顯然是退休規劃最怕的一個盲點，只想到家人，卻忘了照顧自己。

玉山銀行私人銀行部副科長廖淨如說：「不少人在做退休規劃時，往往低估了自己退休後的真實需求，導致健康支出比想像中為高，但年輕的時候根本就沒感覺，也不覺得該規劃進去。」退休規劃需要兩大支柱，第一支柱為健康防護，另一支柱則為不斷炊的現金流入。

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第一支柱 醫療險、長照險不可少

醫療險和長照險都是非常好的幫手，可以及早為自己退休的人生做好周延防護；其中，完整的長照險通常會結合長照、全殘廢、壽險保障，最大特色是會給付長照一次性保險金，用於支付醫療耗材之外，還會給付長照分期保險金，可補足長照資金缺口。且若達特定殘障分級，還會給付全殘關懷金與生活扶助費，更享有終身的身故保障，可提供完善防護。以報導中的媽媽為例，如果她的媽媽年輕時有投保長照險，則昂貴的輔具購買與腦壓測量儀器費用可有著落外，日後還可定期領取分期保險金，解決照護的沉重負擔。

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第二支柱 不斷炊的現金流金

若退休後的需求設算不精準，導致自我感覺良好，自認做了妥善安排，結果卻是晚年該派上用場的救急現金沒有，難以立刻變現的固定資產卻可能滿手抱。廖淨如表示，非常多的人認為只要年輕時努力購屋買房，晚年生活就可無憂，卻忽略掉不動產若不能變現或收取租金，一旦有緊急資金需要時，想賣房子又賣不掉，收租金也租不出去，結果適得其反。由於醫療科技發達，現代人越來越長壽，退休金可能提早用罄，就會導致晚年生活吃緊的危機；因此，安享退休生活必須有不斷炊的現金流來支應。

幸好，「年金險」就是專為對抗長壽風險而設計的退休商品。年金險又分為傳統即期年金險、利變年金險與變額年金險─如果馬上要退休，可以選擇鎖定利率、強調保本的即期年金險；若距離退休尚遠，則可以利變年金險，來賺取市場利率升高後的增值回饋分享金。廖淨如表示，40歲階段的人，通常生活忙碌、小孩逐漸長大，但也意識到不久後將進入退休生活，因此重點應放在如何在生活壓力下，用最簡單的方案來做退休規劃，此時，還本型保險就是絕佳選擇。還本型保險有多元選擇，顧客可依照自己的資金使用需求，選擇以年或月方式領取生存還本金，比如規劃做為生活基礎開銷，就可以每月領取；如果擔心繳費期間的負擔太大，也可在額度、繳費期間之需求，選擇不同的保額以及繳費年期，以避免為了退休而先壓垮當下的生活。

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退休金多少才夠？想像你的人生吧！

退休金到底該準備多少才夠呢？很多人期待這一個問題能有一個標準答案，廖淨如卻認為，這完全因人而異，重點是自己退休後想過什麼樣的生活，當事人自己到底有沒有想清楚？「你的第二人生想要怎麼過？」廖淨如通常會問來做退休諮詢的客戶這個問題，如果客戶回答不出來，她就會引導對方去想有哪些事情是年輕時沒做，而退休後想做的？還有，退休後有沒有旅遊或學習計劃等等的，如此循序漸進地探索，一個清晰的第二人生輪廓也就出來了。

「當你清楚退休後想做什麼，預算目標自然就會清楚了！」當自己的退休金目標清楚後，就可更精確進行退休規劃。「也許，透過配置一些相對穩健的債券型基金，加上國家提供的相關退休保障，日後就足夠養老了。」廖淨如說。「債券型基金」是透過基金經理人遴選一籃子債券，搭配長短天期、精選投資標的及分散相關風險的產品，波動度相對穩定，投資人也有機會享資本利得。廖淨如認為，退休規劃其實越簡單越好，不要去投資太複雜的東西，因為老年安養金經不起雞蛋破碎的風險。

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善用信託 安心變老

有一個常被忽略的退休規劃盲點，就是一旦退休後無法生活自理時，自以為安全無虞的退休金，若無子女或可靠的親人來代管，心血很可能付諸東流，這時候，適度安排信託機制便很重要。在台灣，「信託」一詞不如股票、基金來得常見，但在歐美地區其實是有相當時日的財產管理制度，因為簡單有保障，且具有獨立性與安全性而大受歡迎，基本概念就是受託人依據與委託人簽訂的信託契約管理受託財產。

廖淨如指出，曾有一名顧客，對退休只有初步規劃，卻一直都沒有明確的目標以及想法；然而，當他事業快速發展時，卻遭逢家庭劇變，從那一刻起，他人生的想法有了180度轉變，因意識到人生無常，開始關心起退休規劃。「當時顧客同時找了玉山及另一家銀行討論信託規劃，希望能做到三點，分別是：照顧家人、照顧公司員工以及社會公益。」廖淨如笑著說，那位顧客尤其重視社會公益，定期都會贊助社會福利團體，然而，如此一來，規劃內容更為複雜，當時其他銀行婉拒承接，玉山銀行的服務理專透過溝通、深度瞭解顧客需求，最後順利完成規劃。在這過程中，服務理專發現，顧客的規劃尚少了一個環節，即「照顧自己」，當理專提出這個想法時，顧客相當感動，認為玉山不像一般銀行將利益看在最前，銀行所給的規劃是整體性的，並願意花更多時間瞭解顧客需求。

廖淨如表示，只要能預先確認信託財產的運用範圍、給付對象及條件，以及是否設立信託監察人等，未來不論當事人的身體狀況為何，都能確保信託財產是依照客戶的安排使用。因此，退休規劃時除了可將長照險保險金連結信託外，也可考慮把個人退休金都納入信託，將銀髮階段可支配資產以整體規劃、共同管理的方式來處理，以避免生活所需被不當利用。總結而言，為了避免陷入自我感覺良好、但其實充滿盲點的退休規劃，及早思考清楚退休後第二人生的方向、型態與各種風險，再據以建立符合真實需求的預算目標和防護傘，才能安心享受樂齡生活。

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