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看見全球化趨勢與高齡化浪潮，企業主與高資產族群面對追求永續與需求，應及早展開財富規劃與價值傳承的腳步，才能以穩健的步伐，贏向未來。 近年來，亞太地區的資產成長飛快，高資產人士急速竄升，根據資誠最新發布的「2025資產財富管理報告-亞洲覺醒」認為未來幾年亞太地區的管理資產成長速度將居全球之冠，2025年時將達到29.6兆美元。當資產成長速度加快，相對應的財富規劃與資產配置更加牽一髮而動全身，玉山銀行陳俐君協理認為，對這群高資產族群來說，當前面對最大的挑戰是：財富到底該交給誰來守護？

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團隊作戰，為顧客的荷包專業把關

「選銀行，就跟選事業夥伴一樣重要！」在美國攻讀MBA、曾在科技公司任職的顧客有感而發，「過去在規劃投資時，我們也曾找過許多銀行來提案，但沒有一家像玉山一樣能迅速整合企業資源，傾聽我們的需求，用心規劃完整的解決方案，而且對法規要求嚴謹細心，完整揭露資訊。」這對夫妻本身是大型企業的第二代，除了夫妻倆在國外豐富的投資經驗外，更不乏在國際金融機構服務的朋友，本身對金融機構財務健全度、金融商品資訊完整性的要求，都較其他投資人高。當第一代長輩年事漸長，第二代終於決定接班時，夫妻倆在深入了解玉山後，不僅在合作會計師與律師協助下，將新設公司相關需求及兩代的私人投資交給玉山進行整體規劃。

另有一位代工大廠陳董事長表示，過去和外商私人銀行合作時，對方雖以「客製化」為名，但仍讓人明顯感受到是以「產品交易」為導向。玉山私人銀行顧問曾毅賓資深襄理分享顧客的觀察，「對方往往只能提供單向的產品列表，或是在某時間點提供投資建議，缺乏長時間、邏輯性的布局。」

當然能獲得顧客信任，產品專家團隊的即時資訊提供功不可沒，這樣的奧援除了能即時提供顧客最新市場訊息，也能有系統性地說明商品與工具背後的操作邏輯與目的，讓顧客充分選擇貼近自己需求的投資組合，當市場發生劇烈變化時，能更從容的因應。

最重要的是，無業績獎金的制度，讓玉山團隊能真正站在顧客角度考量，給予真正客製化服務。「我們所提供的是一整套的操作策略，而不是單一商品。」曾毅賓說：「要真正落實客製化，從前端顧問一開始對顧客背景及需求的深入了解，到產品與稅務專家等的支援，甚至後台作業流程的配合等，都需各自善盡其職，並相互搭配，才能提供顧客最佳服務。」

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從個人財富管理出發，找尋人生下半場幸福

隨著當前亞太地區城市化與人口高齡化趨勢，為資產和財富管理帶來新思維、新挑戰，因應快速變化的人口結構與未來退休需求，從個人財富管理出發，創造富足人生下半場已成為趨勢。長期服務高資產顧客的玉山銀行投資諮詢顧問陳欣伶資深襄理，以貼心、客製化的服務，讓她獲得許多顧客的好口碑。有一對年逾60的銀髮夫妻，雙方都處於退休階段、且生活相當活躍，夫妻倆的理財向來是各自獨立，互不干涉、互不知曉。「建立與顧客間的信任與默契是首要工作。」陳欣伶談起分別服務這對夫妻、互為對方保密的情形，透過一次次的溝通，慢慢拼貼出顧客的潛在需求。

雖然這對銀髮夫妻每天忙於自己的興趣，但未來是不是要以房養老？女兒已經遠嫁美國，兒子還再拼第二個博士、未來可能潛心投入研究，需不需要給予支持？這些問題偶爾也會困擾他們。陳欣伶除了透過有配息的債券型基金配置、定期檢視，為他們創造穩定的現金流外，在太太擔憂的遺產稅負問題上，她也建議可先試算可能要繳納的遺產稅額，透過類全委保單的架構，讓每個月有現金流入並且能達到預留稅源的效果，而且保單能指定受益人把資金留給想要留的子女。

「藉由專家團隊的操作，讓他們可以有更多時間專注在自己的退休生活，轉換投資工具後仍可以擁有每個月領息，滿足原本的退休金規劃；當身後時也可以有預留稅源給子女繳付遺產稅。」經由陳欣伶的說明，夫妻倆居然不約而同在同一天出現在分行，與她一起討論規劃內容與風險，找出最適合的個人理財規劃，讓夫妻倆打拼一輩子後，也能擁有富足的退休人生。

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重新思考個人財富傳承，做了、就夠了嗎？

在低利率時代，許多高資產族群不光僅是把錢存在銀行，而是積極轉往房地產、股票、基金等投資，追求財富的成長。但隨著台灣房地合一新制上路，課稅條件變更，在不動產移轉時須加計土地增值稅；還有死亡前兩年贈與特定人之財產，須併入遺產總額等規定，讓財富傳承過程中的稅負成本大增。年輕時白手起家的房地產大戶，在面臨傳承時，不免開始思考未來。

和王先生有更進一步的認識，可說是相當偶然，陳欣伶回想起當初王先生來分行時，突然說要出個考題，原來他的朋友突然過世，遺產稅要繳好幾千萬，造成子女很大的困擾，他劈頭就問陳欣伶：「妳有甚麼建議呢？」陳欣伶笑了笑，不急著回答王先生問題，反而開始請教「他和太太的不動產座落的地點、以及現在每個月的租金收入是多少？」王先生覺得奇怪，「妳就告訴我用什麼方法就好了，為什麼要問那麼多呢？」其實，每位顧客的財務現況都是獨一無二，如果資訊不正確與不對等，所給予的建議是不及格的，她說：「一份完整的規劃書還要考慮到家庭成員的現況，以及未來可能發生的準備，還要把稅務都考量進去，真的不是一句話就可以說完的。」

懂得問對的問題，讓陳欣伶敲開了王先生的大門，展開了接下來一連串的闖關，除了透過專業團隊的討論，研擬了2-3個理財規劃建議外，在說服王先生後還要與掌握理財大權的太太溝通。在充分了解太太對財務工具與風險的承受度後，陳欣伶與團隊建議她透過儲蓄險做規劃，然而太太卻提出了：「年輕時已經買很多了，現在都已經在領息了，利息都有6到7％，跟現在的保單比起來實在是天壤之別。」

同理也認同王太太的心情，但陳欣伶給予的提醒是：「您規劃的金額夠了嗎？當初的時空背景不同、您和先生的資產價值在幾年間不斷成長，您所規劃的金額有再增加好幾倍嗎？」這些會再次提醒了對方，在預留稅源的金額上可能也要再重新思考。為了滿足王太太的需求，陳欣伶精心篩選了不同的保險標的，提供專屬的理財規劃書。王太太說：「坦白說我們比較了很多家銀行、保險公司的儲蓄險產品，玉山提供的產品利率不是最高的，但是玉山銀行的品牌形象及理財團隊的專業及用心讓人印象深刻。」理財規劃不是一時、而是一輩子的事，所以一定要交給最值得託付的團隊，才能把他們辛苦一輩子累積下來的果實，順利傳承給下一代。從個人財富的規劃與傳承，到無形價值、企業轉型接班需求，無論全球局勢與市場如何動盪、法規稅負有哪些改變，唯有選擇最專業、公正、透明的金融合作夥伴，才能守護辛苦累積的資產與家業，真正滿足傳家傳富的初衷。

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永續提醒一：追求財富永續這樣做

1. 投資不能趕流行，新商品、新服務未必適合你，全面檢視家庭與事業需求，因應不同階段需求適度調整，才是長久守護財富之道。
2. 人生不同階段有不同需求，隨時檢視與調整資產、充分了解稅負法規，才能妥善做好資產管理。

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永續提醒二：隨時檢視退休規劃

不管是預備退休還是已經退休，定期檢視整體退休規劃很重要，以確保人生下半場幸福一輩子。 https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5096903